Стоит ли сейчас брать ипотеку?
в разделе “Ипотека” 3186 0 Печать Сохранить
Давно известно, что недвижимость является одним из самых надежных способов сохранить накопленные денежные средства. В условиях кризиса, квадратные метры если и не будут дорожать, то хотя бы не обесценятся, что уже хорошо. Но стоит ли тем, у кого размер сбережений небольшой, инвестировать их в недвижимость, да еще и с помощью ипотеки? Даже в экономически спокойное время заемщик кредитных средств идет на некие риски, а в условиях санкций, повышения ипотечных ставок и других возможных перемен этот вопрос становится еще актуальнее. Эксперты рынка недвижимости рассказали, что будет в ближайшее время с ценами на квартиры, стоит ли сейчас брать ипотеку и как минимизировать риски при покупке жилья в кредит.
Подождать до лучших времен?
За прошедшие 8 месяцев года популярность ипотеки выросла почти на треть. Причина понятна – россияне опасаются повышения ставок и стараются не откладывать покупку недвижимости на потом. Как считают эксперты, стремление оформить ипотечный кредит правильно. Так что, если решение жилищного вопроса невозможно без привлечения ипотечных средств, то заявку на ипотеку нужно подавать как можно скорее. Иначе можно дождаться ужесточения кредитной политики банков.
Пока многие банки заняли выжидательную позицию, но очевидно, что возникшие в банковском секторе проблемы в ближайшей перспективе отразятся на объемах ипотечных займов, на условиях кредитования и вообще на возможности получить ипотеку.
Несколько месяцев назад крупные банки уже скорректировали ставки в пользу повышения. До конца года можно ожидать повышения средних процентных ставок еще на 0,5-1,5%. В нынешней ситуации рост процентных ставок обусловлен, во-первых, повышением ключевой ставки ЦБ, во-вторых, желанием банков в ситуации нестабильности в экономике отсеять неплатежеспособных заемщиков, дабы не увеличивать свой долг по кредитам.
И еще один весомый довод в пользу ипотеки – банк не вправе повысить заемщику ставку после подписания кредитного договора.
Железный доход
Главный, пожалуй, момент – это оценка собственной платежеспособности. Именно снижение дохода является самым страшным сном ипотечного заемщика. Это может быть потеря постоянного дохода одним из работящих членов семьи, либо понижение зарплаты – любая ситуация, когда доход снижается настолько, что уже не позволяет справляться с кредитной нагрузкой без резкого изменения качества.
Именно поэтому банки уже сейчас более требовательно подходят к отбору заемщиков, да и сами граждане в условиях нестабильности очень взвешенно принимают решения о привлечении ипотеки.
Ведь, например, в той же Испании после кризиса 2008 года некоторые банки стали профессиональными игроками рынка недвижимости. Правда, не по доброй воле – им просто необходимо было распродавать закладные квартиры должников, не справившихся с кредитами.
Мнения экспертов
Осенью 2014 года первичный рынок не продемонстрирует резкого снижения цен – у девелоперов и застройщиков нет ресурса для того, чтобы, сохраняя запланированную экономику проектов, значительно «упасть» в цене. Цены не упадут, но и не покажут значительного роста – таким образом, компании, работающие на первичном рынке, попытаются сохранить объем спроса. В денежном выражении цены будут расти в пределах инфляции – то есть, фактически, будут оставаться стабильными.
В ситуации экономической нестабильности риск при оформлении ипотеки в рублях минимальный. Он может быть связан только с потерей работы заемщика, в результате чего финансовая нагрузка по выплате кредита может оказаться для него непосильной. Но если у заемщика это не единственное жилье, приобретенное в ипотеку, в случае потери работы он может сдавать его в аренду, получая доход на погашение жилищного кредита.
Очень важно правильно выбрать валюту кредита: учитывая нестабильность курсов, которую мы наблюдали на протяжении всех трех кварталов 2014 года, предпочтительнее оформлять кредит в национальной валюте. Что касается роста ипотечных ставок – не секрет, что рынок ожидает дальнейшего подорожания всех кредитных продуктов, несмотря на обещания правительства принять соответствующие сдерживающие меры. В принципе же стоит учитывать, что в ближайшем будущем ключевые изменения в политике банков будут во многом определяться внешнеполитическими факторами. В частности, если произойдет очередное обострение взаимоотношений с западом, проблемы усугубятся во всех секторах экономики, в том числе и в банковском секторе, и на рынке жилья.
Оформление ипотеки в крупнейших банках, которые являются лидерами на рынке ипотечного кредитования, уже само по себе есть гарантия выстраивания надежных кредитных отношений и минимизации рисков заемщика. Если же ипотека берется в небольшом банке, то даже в случае его банкротства, кредит на тех же условиях передается в другой банк и дальше заемщик может, как остаться в новом банке, так и сделать рефинансирование кредита и перейти в другой банк.
Если вы планируете воспользоваться ипотекой, то лучше всего не откладывать и сделать это именно сейчас, поскольку есть все предпосылки для роста ставок по кредитам. Связано это с увеличением стоимости фондирования банков. Конечно, нужно понимать, что в сложившихся условиях экономической нестабильности человеку следует тщательно проанализировать собственную платежеспособность и определить для себя комфортную сумму платежа по кредиту.
В заключение стоит отметить, что идеальных условий для покупки недвижимости на рынке практически не существует. Поэтому при наличии свободных средств для вложений или необходимости приобретения жилья, откладывать этот вопрос не имеет смысла. Даже в условиях нестабильной экономики.