Сколько стоит застраховать загородный дом

От пятисот рублей до двух тысяч в месяц — такова цена спокойствия за собственный загородный дом. Выплачивая эти небольшие суммы страховой компании, вы сможете больше не беспокоиться, что однажды из-за пожара или ураганного ветра безвозвратно потеряете с таким трудом нажитое имущество. Страховщики просто возместят ущерб.

Слагаемые страхования загородного дома

По словам Владимира Храбрых, директора филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге, стоимость страхования объектов недвижимости складывается из целого комплекса факторов, которые можно условно разделить на три группы.

К первой относятся объекты, которые включены в договор страхования. Страхованию подлежат несущие конструкции (стены, фундамент и крыша), а также внутренняя отделка и движимое имущество (мебель, техника и др.). Помимо самого дома, в полис также можно включить страхование других объектов, расположенных на участке (гараж, баня, забор и даже ландшафтный дизайн).

Вторую группу факторов составляют риски, включенные в покрытие. Это может быть только риск пожара или полный пакет, включающий возмещение ущерба от стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, взрыва отопительных котлов и т.д.

Третья группа – поправочные коэффициенты, которые назначаются исходя из материала постройки дома, установленного отопительного оборудования, наличия/отсутствия охранно-пожарной сигнализации, камина и т.д.

Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона Ренессанс страхование, уточняет: «В классическом страховании загородной недвижимости, как правило, стоимость загородного дома оценивает клиент, а специалисты страховой компании проверяют расчеты по своим методикам, на основе данных осмотра. При необходимости у клиента могут запросить документы, подтверждающие стоимость элитных стройматериалов и т. д.».

Формула цены

Эксперты страховых компаний принимают во внимание самые разные факторы, в зависимости от специфики объекта. Как правило, учитываются материалы стен и перекрытий, условия проживания на объекте (постоянные или временные), наличие ограждения вокруг территории и система охраны как в доме, так и в поселке, наличие франшизы, наличие очагов открытого пламени (печи, камины, плиты), устройство водопроводных и канализационных систем, общий износ строения (вероятность пожара в ветхом доме выше).

«На цену полиса самого загородного дома в первую очередь влияет состав материалов – несгораемые, сгораемые или смешанные», — говорит Виталий Овсянников. По его словам, стоимость «базового» страхования по классике (не коробочному страхованию) для загородного деревянного дома стоимостью 1 миллион рублей тариф по классическому продукту составит около 0,55% (при постоянном проживании); при сезонном – 0,66%, то есть порядка 5 500 рублей в год. Для кирпичного коттеджа стоимостью 10 миллионов возможный тариф – порядка 0,28%, то есть порядка 28 000 рублей в год.

«Огневые» риски (пожар, взрыв, удар молнии) – это минимум, который может быть застрахован, причем, по словам Виталия Овсянникова, такой минимальный вариант возможен только для коробочных программ. «Только огневые риски, — делится цифрами специалист «Ренессанс страхование», можно застраховать для недорогих деревянных домов в экспрессе: 0,64-0,72% в садоводствах и 0,48-0,56% в охраняемых поселках. Для каменных домов тариф составит 0,3%-0,32% в садоводстве и 0,21%-0,25% в охраняемом закрытом коттеджном поселке. Если к ним добавить остальные базовые риски (залив, противоправные действия третьих лиц, механическое воздействие, стихийные бедствия), то стоимость полиса возрастет примерно на 30-40%».

Возможно, говорит Виталий Овсянников, включить также дополнительные риски. «Бой стекол» увеличит стоимость полиса на 5-15%, страхование от риска теракта — на 5% (дополнительные риски «Бой стекол» и «теракт» возможны только в классике в дополнение к полному основному пакету).

Стоимость титульного страхования дома с участком в случае, если в истории дома и участка только одна сделка, составит около 0,284%; две и более сделок – 0,378. Кроме того, учитывается наличие судебных решений, давность вступления в наследство и т. д. Для титульного страхования в рамках ипотечных программ стоимость полиса существенно ниже.

Владимир Храбрых добавляет, что особое значение имеет и страховая история клиента. Если домовладелец уже давно сотрудничает со страховой компанией, он может существенно сэкономить на страховании: суммарные скидки могут достигать 20%.

Страхование гражданской ответственности

Некоторые клиенты дополнительно страхуют свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, поскольку понимают, что если случится пожар, который перекинется на соседний дом, то придется возмещать ущерб соседям. По мнению Владимира Храбрых, сделать это лучше всего с помощью страховой компании.

Виталий Овсянников, отмечая актуальность страхования гражданской ответственности для владельцев загородных домов в случае возможности распространения пожара на соседние коттеджи или падения деревьев на постройки соседей, делится подробностями. «Соответственно, выбирается лимит, соответствующий возможному ущербу. Для пожара – это стоимость коттеджа соседей (лимит зависит от стоимости коттеджа), для близко растущих деревьев – стоимость ремонта построек (обычно это несколько сотен тысяч рублей). Стоимость такого страхования – от 0,65% от страховой суммы», — разъясняет эксперт «Ренессанс страхования».

Советы от страховщиков

Самое важное – ответственно подойти к страхованию своего дома. Лучше вызвать профессионала для проведения осмотра, чтобы он сделал заключение о страховых суммах и стоимости полиса, а также составил описание дома и перечень движимого имущества, если оно подлежит страхованию.

Затем необходимо внимательно ознакомиться с текстом договора, задать необходимые вопросы. У крупных компаний есть контакт-центры, в которые можно позвонить в любое время суток и получить консультацию. «Не стоит перекладывать процесс оформления на третьих лиц (страховых брокеров, агентов и т.д.), в репутации которых вы не уверены, — предупреждает директор петербургского филиала «Ингосстраха». Владимир Храбрых также предостерегает от распространенной ошибки: не стоит выбирать страховую компанию и программу только по ценовому критерию. Экономия небольшой суммы при страховании недвижимости может привести к настоящей финансовой трагедии при страховом случае.